銀監(jiān)會(huì)：P2P不得宣傳“銀行存管”

繼中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)出臺(tái)“最嚴(yán)信披”后，監(jiān)管部門對(duì)P2P銀行存管也祭出“殺手锏”。記者獲悉，銀監(jiān)會(huì)日前向銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《意見稿》)，對(duì)委托人(P2P平臺(tái))、存管人(銀行)等都做了諸多細(xì)致要求。

資金存管門檻提高

《意見稿》對(duì)接入資金存管的網(wǎng)貸平臺(tái)的資質(zhì)提出了五點(diǎn)要求，簡(jiǎn)單概括為取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照、在工商注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、取得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可、具備完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)制度以及監(jiān)管部門要求的其他條件。

面對(duì)陡增的資金存管門檻，某P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人直言，目前大多數(shù)平臺(tái)已經(jīng)進(jìn)行ICP備案，但符合地方金融監(jiān)管備案和電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證這兩項(xiàng)基本要求的平臺(tái)相對(duì)來說較少，《意見稿》的發(fā)布相當(dāng)于對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行了行業(yè)“清洗”。

對(duì)此，恒豐銀行研究院常務(wù)院長(zhǎng)董希淼認(rèn)為，目前確實(shí)有不少中小規(guī)模的網(wǎng)貸平臺(tái)面臨著生存和發(fā)展的壓力，甚至有些還面臨倒閉的危險(xiǎn)。但倒閉風(fēng)險(xiǎn)并不是《意見稿》等監(jiān)管規(guī)定帶來的，而是整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展進(jìn)入“洗牌”和“市場(chǎng)出新”的階段。經(jīng)過此輪“洗牌”，那些主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、商業(yè)模式清晰、組織架構(gòu)規(guī)范的網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展前景樂觀。

在拍拍貸總裁胡宏輝看來，銀行存管事實(shí)上成為隱性的牌照，存管要求的嚴(yán)格會(huì)將絕大部分風(fēng)控、合規(guī)性不高的平臺(tái)拒之門外，網(wǎng)貸的集中度大幅提高是大勢(shì)所趨。

聯(lián)合存管或被叫停

記者了解到，目前銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行資金存管合作有三種模式，分別是銀行直連、直接存管和聯(lián)合存管。根據(jù)對(duì)平臺(tái)公開披露信息的不完全統(tǒng)計(jì)，目前采用銀行直連的僅5家;直接存管模式有近50家，采用聯(lián)合存管的有近20家。

銀行直連是指P2P網(wǎng)貸平臺(tái)直接與銀行開通支付結(jié)算通道。直接存管是目前平臺(tái)與銀行資金存管合作最常見的模式，銀行一般會(huì)為平臺(tái)開設(shè)存管賬戶、投資人和借款人的獨(dú)立個(gè)人存管賬戶、風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶和擔(dān)保公司賬戶。而聯(lián)合存管是“銀行+第三方支付公司”模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯(lián)合存管方案，存管行開設(shè)平臺(tái)存管賬號(hào)，負(fù)責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔(dān)任技術(shù)輔佐，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備。

對(duì)于存管模式，《意見稿》規(guī)定，“存管銀行應(yīng)對(duì)客戶資金履行監(jiān)督責(zé)任，不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶”。

業(yè)內(nèi)人士指出，這意味著監(jiān)管部門對(duì)資金聯(lián)合存管模式不認(rèn)可。

不得宣傳“銀行存管”

由于網(wǎng)貸行業(yè)頻現(xiàn)問題平臺(tái)，存管成本較高，導(dǎo)致大部分銀行不愿意插手資金存管這類高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。今年年初至今，多家銀行關(guān)閉P2P業(yè)務(wù)接口也說明了這個(gè)問題。

對(duì)此，《意見稿》除了嚴(yán)格要求網(wǎng)貸平臺(tái)做好信披，還擴(kuò)大了銀行的免責(zé)范圍。《意見稿》規(guī)定，委托人需向存管人提供真實(shí)準(zhǔn)確的交易信息數(shù)據(jù)及相關(guān)法律文件，存管銀行必須在官方指定的網(wǎng)站公開披露包括網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量、逾期率、不良率、客戶數(shù)量、平均借款期限及借款成本等數(shù)據(jù)。

同時(shí)，《意見稿》明確規(guī)定了銀行不為信息真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，“若因委托人故意欺詐或數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，由委托人承擔(dān)”?！兑庖姼濉愤€規(guī)定，“在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露和監(jiān)管要求外，委托人不得用‘存管人’做公開營(yíng)銷宣傳”“存管人擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管人不對(duì)網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金管理運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，投資人須自行承擔(dān)網(wǎng)貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)”。

“銀行存管只是解決了資金流向問題，讓平臺(tái)觸碰不到資金，但并不表示平臺(tái)項(xiàng)目的真實(shí)性有保證。”PP-money萬惠董事長(zhǎng)陳寶國(guó)表示，這樣的規(guī)定雖然有望大力增強(qiáng)銀行推進(jìn)存管業(yè)務(wù)的積極性，但也給投資者和網(wǎng)貸平臺(tái)提出了更高要求。投資者必須加強(qiáng)自身金融投資素養(yǎng)，自主甄別平臺(tái);而網(wǎng)貸平臺(tái)，則必須加強(qiáng)內(nèi)功修煉，增強(qiáng)自身品牌影響力與風(fēng)控水平，依靠自身實(shí)力提升競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的投資者。