消費者按揭買車保證金難退 收保證金是車貸擔保潛規(guī)則

按揭買車 小心保證金打水漂

有三年前“嘗鮮”選擇車貸購車的消費者如今卻遇到了糟心事。記者近日接到報料，該車主剛好還清車貸，當年交的上萬元“保證金”卻打了水漂，退錢無門。記者就此采訪汽車經(jīng)銷商的金融部門，發(fā)現(xiàn)當年車貸市場亂象引發(fā)連鎖反應，留下不少收費陷阱，一不小心就中招。

投訴：保證金難退 還要交手續(xù)費

在廣州和東莞兩地做外貿(mào)制鞋生意的劉先生，三年前在某汽車經(jīng)銷商貸款買了輛20多萬元的起亞車。為了規(guī)避風險，4S店通過一家有資質(zhì)的擔保公司，為他進行了擔保，向銀行貸款。劉先生近期還清貸款后，想要回之前繳納的1萬多元保證金，車商卻找各種理由拒絕兌現(xiàn)還款。最后該車商干脆告訴劉先生，當初做車貸擔保的公司已破產(chǎn)，人去樓空，他們暫時也沒辦法。眼看當初說好車貸結清后就能歸還的上萬元保證金打了“水漂”，劉先生很無奈。

無獨有偶，另外一位市民柯先生向記者投訴：上個星期還清汽車貸款，去車商處拿機動車登記證，車商不僅不退還保證金，還額外要多交600元手續(xù)費，“不然不給登記證，讓我辦理不了解除車輛抵押登記等手續(xù)。”柯先生說。

記者了解到，三四年前車貸業(yè)務高速發(fā)展，眾多擔保公司介入新車、二手車的車貸業(yè)務，同時汽車廠商為提高新車銷售，也給予貸款買車者更多優(yōu)惠，吸引不少手頭資金緊張的消費者選擇按揭買車。部分消費者選擇了只需交一定保證金，就能順利按揭的擔保公司做車貸，兩三年過后，貸款雖然還清了，但“手尾”卻變得麻煩了。

調(diào)查：收保證金是車貸擔保潛規(guī)則

車貸保證金是怎么回事，該不該退?記者經(jīng)本地經(jīng)銷商介紹，采訪了與該車商合作的廣東亞**擔保公司相關工作人員。一位姓周的客戶經(jīng)理告訴記者：“擔保公司收保證金很正常。”他解釋道，一般車行和銀行都不需要抵押任何東西，但銀行和金融公司都不想有壞賬，所以往往由第三方擔保公司、小額貸款公司收取。雙方簽訂擔保業(yè)務合同時，車貸保證金作為信譽保證金由車主押在第三方擔保公司的一筆費用。根據(jù)雙方約定，只要車主按期按次全部結清銀行借款，并且不存在違約行為，貸款到期后擔保公司會全額退還保證金。

按照周經(jīng)理的說法，保證金“能退”。但本地經(jīng)銷商告訴記者，“吞掉保證金”是汽車擔保貸款行業(yè)的潛規(guī)則。即等消費者還清貸款后，如果擔保公司以各種理由指責消費者“違約”，甚至不退保證金，作為車商也無可奈何。“保證金不是車商收的，而是擔保公司收的，不然銀行無法放款。”該經(jīng)銷商指出，每位客戶收5000元到上萬元不等保證金，數(shù)百名客戶就有上百萬元“收入”，利潤很大。如果出現(xiàn)擔保公司老板 “卷款跑路”，追數(shù)就難了。

記者獲悉，也有部分車主在與車貸擔保公司簽訂擔保合同時，擔保公司承諾最后3~5期車貸可從風險保證金中扣除。不過這也并非萬無一失，因廣州“限牌”而在東莞買車的李先生就遭遇了擔保公司的“朝令夕改”，他的寶馬3系近期被指車貸因最后三次未按期還款，保證金不僅被沒收，還要繳納1.6萬元保險違約金，才能取回車。

提示：外地戶口最易中擔保陷阱

記者從本地車商獲悉，當前車貸業(yè)務盛行，有的僅憑一張普通的信用卡、或者一張身份證即可辦理車貸。“譬如我們推行的一小時審批車貸‘綠色通道’，針對信譽條件好的本地企事業(yè)單位員工，或者有本地房產(chǎn)的客戶。除此之外申請車貸都需要一定審核條件。” 在上汽通用別克本地經(jīng)銷商負責金融業(yè)務的林先生告訴記者，需要擔保公司辦車貸業(yè)務的消費者，大多是“資質(zhì)不太好”的客戶，這些客戶不是外地戶口，就是無本地房產(chǎn)等，除了手續(xù)費，就必須要交一筆“風險擔保金”。林先生告訴記者，按一輛18萬元左右的新車計算，按揭三年的話，月供需要3800多元，需要交 6000多元手續(xù)費，而擔保公司還要收取1.1萬元的風險保證金。

業(yè)內(nèi)人士指出，近年車貸市場發(fā)生變化，由汽車整車廠的金融公司和銀行主導和推廣汽車貸款便利業(yè)務，車貸擔保行業(yè)不可避免重新洗牌，也導致一些維持不下去的擔保公司選擇了“跑路”。記者了解到，從2014年起至今，廣州、東莞地區(qū)有上百位車主在還清車貸后發(fā)現(xiàn)一家名叫中碩的擔保公司人去樓空，即便車主將擔保公司告上了法院，但勝訴后仍追不回保證金。

【律師說法】

按揭買車應細讀合同

記者從廣東省消費者委員會獲悉，在省消委會去年年底做的一份調(diào)查中，36.21%的受訪者反映汽車銷售服務商存在“購車捆綁銷售汽車保險或車貸產(chǎn)品”行為，其中有超過40宗涉及車貸保證金的投訴案例，保證金少則兩三千，多則上萬元，部分甚至是因擔保公司經(jīng)營問題而導致保證金無法退回。

廣州君合律師事務所的周律師告訴記者，雙方簽訂保證金合同是基于“合同自愿”的一種民事行為。消費者向銀行或金融公司貸款購車，產(chǎn)生借貸關系，與銀行或金融公司簽訂的為主合同;與汽車銷售公司簽訂的相關合同是從合同，屬于格式合同，不應與主合同相沖突。但有些合同條款有可能會損害消費者的利益，如一些附加條件(還款日期、違約責任)等與主合同不同的地方，汽車銷售方應盡到明示或告知的義務。消費者在維權時，主要依據(jù)主合同條約作為上訴條件。