金融創(chuàng)新應(yīng)以安全為核心

今年央視“3·15”晚會曝光銀聯(lián)卡閃付功能會默認(rèn)開通且存在盜刷風(fēng)險。此后，銀聯(lián)發(fā)表聲明對此進行了解釋。

據(jù)了解，寧夏公安機關(guān)曾對社會上出現(xiàn)的新型詐騙作出警示，其中就包括銀聯(lián)閃付:銀聯(lián)芯片卡“小額免密免簽”功能實施非接觸式盜刷銀行卡犯罪。POS機閃付刷卡區(qū)間僅為1至5厘米。實施犯罪過程中，犯罪嫌疑人只需用經(jīng)過偽裝后的POS機手提包靠近一下受害者的卡包即可得逞。犯罪嫌疑人利用中國銀聯(lián)推出的“云閃付”小額免密免簽支付業(yè)務(wù)功能，實施非接觸式盜刷犯罪。此類犯罪形式新穎，手法隱蔽，危害性強。

科技在推動金融業(yè)發(fā)展的同時也帶來了一些安全隱患。對此，《法制日報》記者與業(yè)內(nèi)有關(guān)專家進行了對話。

對話人

中國政法大學(xué)金融法研究中心主任　劉少軍

中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長　李愛君

中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任　尹振濤

默認(rèn)開啟申請關(guān)閉

漠視客戶基本權(quán)利

記者:銀聯(lián)卡閃付功能是默認(rèn)開通的，關(guān)閉需要單獨申請，從法律層面來看這是否存在問題?

劉少軍:這一點侵犯了付款人的付款方式選擇權(quán)和支付風(fēng)險知情權(quán)。如果持卡人在辦理銀行卡業(yè)務(wù)時，沒有與金融機構(gòu)事先約定，自己放棄選擇支付方式和支付風(fēng)險提醒的權(quán)利，金融機構(gòu)這種默認(rèn)開啟的行為就是一種侵權(quán)行為。雖然詢問每位持卡人是否愿意開啟這一業(yè)務(wù)、告知開啟這一業(yè)務(wù)的風(fēng)險，需要付出一定的時間和成本，并且銀行卡閃付業(yè)務(wù)也比較充分考慮到了持卡人的支付安全，并制定了比較完善的風(fēng)險補救措施。但是，不尊重持卡人的選擇權(quán)利，不向持卡人告知風(fēng)險就默認(rèn)開啟這一功能，對于法治社會而言是不能容忍的。

事實上，除了默認(rèn)開啟閃付功能之外，銀行業(yè)在不少業(yè)務(wù)中都存在這種侵犯客戶權(quán)利的現(xiàn)象。這也反映出銀行業(yè)經(jīng)營者法治觀念有待加強。按照目前的情況，客戶對這種小型侵權(quán)事件難以通過法律途徑進行統(tǒng)一救濟。如果能夠進行統(tǒng)一的救濟，相信銀行經(jīng)營者也不敢任意實施這些侵權(quán)行為。隨著法治建設(shè)不斷完善，正在不斷試點新的公益訴訟形式和其他金融糾紛的統(tǒng)一解決方式，相信將來會有較好的法律救濟途徑，金融機構(gòu)也能夠比較好地尊重客戶的權(quán)利。

默認(rèn)開啟、申請后才能關(guān)閉，這一行為背后的基本邏輯是:先統(tǒng)一侵犯所有持卡人的知情權(quán)和選擇權(quán)，持卡人維護自身權(quán)利時再予以糾正，這種做法本身就是對客戶基本權(quán)利的漠視，這幾乎已經(jīng)成為金融行業(yè)進行業(yè)務(wù)經(jīng)營方式調(diào)整、增加新的服務(wù)和收費項目時的普遍做法。雖然這些業(yè)務(wù)多數(shù)也都是從有利于客戶利益的角度考慮，內(nèi)部也往往有嚴(yán)格的控制制度，比較充分地考慮到了客戶的財產(chǎn)安全，為客戶進行了比較充分的安全保障。但是，這種做法在程序上不合乎相關(guān)法律規(guī)定。

黨的十九大提出，“到2035年，法治國家、法治政府、法治社會基本建成”。實現(xiàn)這個目標(biāo)，需要從一點一滴做起。為了尊重權(quán)利而付出一定的成本是應(yīng)該的，維護的是整個社會遵守法律的習(xí)慣，從宏觀上講可以節(jié)約更多的社會成本，銀行應(yīng)該起到表率作用。

李愛君:銀行卡的法律關(guān)系是銀行與持卡人的存款法律關(guān)系，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，銀行對持卡人的銀行卡資金有保證資金安全的義務(wù)。因此，商業(yè)銀行開通任何支付方式應(yīng)以保證客戶資金安全為核心。銀行卡開通閃付的核心是要保證客戶資金安全。

尹振濤:其實，閃付功能的開啟和整個金融科技新技術(shù)的應(yīng)用有很大關(guān)系。隨著第三方支付、無媒介支付、二維碼支付的發(fā)展，包括銀聯(lián)在內(nèi)的傳統(tǒng)支付都面臨技術(shù)的革新和挑戰(zhàn)。這是閃付應(yīng)運而生的重要背景之一。

任何金融產(chǎn)品或者金融技術(shù)的革新都可能帶來一些風(fēng)險隱患。實際上，金融技術(shù)越便捷，伴隨的隱患、風(fēng)險可能會更多。但如果摒除任何風(fēng)險，就無法談創(chuàng)新，無法談邊界。從而造成更麻煩的局面。如若強調(diào)安全，那支付5毛錢也需要U盾，而U盾這種技術(shù)本身也存在隱患；如果使用現(xiàn)金，可現(xiàn)金也有可能被偷。

銀行提供安全保障

持卡人盡注意義務(wù)

記者:銀聯(lián)在推廣閃付時設(shè)置了相關(guān)條款，即因閃付造成資金風(fēng)險，銀行應(yīng)無條件賠付。從法律角度來看，這一條款對于銀聯(lián)閃付用戶來說會有怎樣的影響?

劉少軍:銀聯(lián)對銀行卡閃付資金損失的賠付條款是國際慣例，也是我國監(jiān)管機構(gòu)和司法機關(guān)對這類問題的基本態(tài)度，同時也是持卡人應(yīng)該享有的基本權(quán)利。

必須肯定的是，閃付本身的制度設(shè)計符合國際慣例，也保持了各方權(quán)利義務(wù)的基本均衡。我個人認(rèn)為，閃付制度本身的設(shè)計還是具有較高法治水準(zhǔn)的，比較充分地保護了持卡人的利益，持卡人使用閃付功能也基本上不存在支付風(fēng)險。

只要持卡人自身盡到應(yīng)盡的注意義務(wù)，是能夠完全保障其資金安全的。這里必須說明的是，持卡人對自己的銀行卡也有合理的注意義務(wù)，要及時發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷的情況，并及時告知金融機構(gòu)其銀行卡被盜刷的事實，協(xié)助金融機構(gòu)及時停止損失。如果持卡人沒有盡到合理的注意義務(wù)，也必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

李愛君:這是對客戶無過錯情況下的資金損失設(shè)立的賠償保障機制，以此實現(xiàn)對持卡人合法權(quán)益的保護。此種機制的設(shè)置，雖然對持卡人的合法權(quán)益有了保護，但應(yīng)是在設(shè)置了其他對持卡人支付行為提供有效安全保障前提下的最后保障，而不是唯一的保障。

尹振濤:關(guān)于銀聯(lián)閃付的銀行賠付條款，這肯定是符合商業(yè)的規(guī)則，金融機構(gòu)本身承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，在合同中有明確的規(guī)定，將對保護消費者的權(quán)益有較大幫助。只有這樣才能約束金融機構(gòu)，促使金融機構(gòu)有更大的動力去不斷革新技術(shù)，彌補風(fēng)險隱患。因此在合同中明確銀行責(zé)任和兜底條款，是值得鼓勵和支持的。

記者:銀聯(lián)閃付事件給金融創(chuàng)新帶來哪些警示?

李愛君:真正的金融創(chuàng)新應(yīng)是以安全為核心，安全是消費者權(quán)益保護的重要保障。因此，安全是核心競爭力。金融創(chuàng)新要以金融安全為核心，才能擁有核心競爭力。如果金融創(chuàng)新不是以安全為核心，也就失去了對消費者權(quán)益的保護，進而失去了核心競爭力。

閃付是一種金融創(chuàng)新，因此創(chuàng)新者要盡最大可能保證持卡人的資金安全，無論是否發(fā)生支付行為，保證資金安全就是保護消費者的財產(chǎn)安全權(quán)益。

尹振濤:金融領(lǐng)域不存在100%的安全。不能因為出現(xiàn)風(fēng)險事件就否定一種技術(shù)。技術(shù)在變化當(dāng)中不斷創(chuàng)新，事物的矛盾也在不斷提升。出現(xiàn)了問題，通過技術(shù)手段改革和創(chuàng)新，才能促進事物逐漸發(fā)展。

事實上，所有的金融創(chuàng)新都在尋求一種平衡，一種技術(shù)革新與金融風(fēng)險之間的平衡。支付領(lǐng)域的平衡，就是金融的快捷性、便捷性、客戶體驗與金融安全之間的平衡。

充分維護自身權(quán)益

督促銀行合規(guī)經(jīng)營

記者:消費者遭遇盜刷時，應(yīng)該怎么做?

劉少軍:對于持卡人來講，首先應(yīng)該充分維護自身的權(quán)益，對于自身知情權(quán)和選擇權(quán)被侵犯的問題，向金融機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)和有關(guān)部門反映和投訴。同時，對自己的銀行卡要盡到合理的注意義務(wù)，保護好銀行卡和密碼的安全，為銀行卡支付設(shè)置信息告知功能，及時了解銀行卡的支付信息，發(fā)現(xiàn)被盜刷的情況及時向相關(guān)金融機構(gòu)報告情況、協(xié)助金融機構(gòu)挽回?fù)p失。

在此同時，也應(yīng)向公安機關(guān)報告情況，以便公安機關(guān)及時掌握這些違法犯罪的情況、打擊銀行卡盜刷行為。對于銀行卡資金已經(jīng)受到的損失，要向相關(guān)金融機構(gòu)提出賠付請求，金融機構(gòu)在不能證明是持卡人過失的情況下應(yīng)向其先行賠付。如果金融機構(gòu)不予以賠付，可以提起訴訟，請求法院判令金融機構(gòu)先行賠付，再由金融機構(gòu)向盜刷者請求賠付。如果盜刷者沒有能力賠付，應(yīng)該視為是金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)損失。

尹振濤:當(dāng)消費者碰上盜刷的問題時，首先不能恐慌，其次做好自我保護。第一時間給銀行打電話掛失；關(guān)閉一些與銀行卡掛鉤的快捷支付、免密支付相關(guān)功能，快速修改銀行卡、App的相關(guān)密碼；快速留存證據(jù)，包括收到的支付憑證或者是盜刷的短信提示；如果金額巨大，及時報案。

除此之外，消費者還要冷靜思考，在盜刷過程中到底出現(xiàn)了什么樣的問題，如何避免問題再次發(fā)生。此后須積極與銀行溝通，監(jiān)督銀行的問題解決流程和進展是不是與之前的承諾相一致。如果碰到不能自行解決的問題，就需要通過投訴、仲裁，包括訴訟至法院等方式維護自己的合法權(quán)益。當(dāng)然，這些維權(quán)都要基于合法的前提。

記者:從監(jiān)管部門角度來看，應(yīng)該如何防范類似的金融安全風(fēng)險?

劉少軍:應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范性和合法性，努力保護業(yè)務(wù)相對人的合法權(quán)益，督促銀行各業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營。從中國銀聯(lián)的角度來看，應(yīng)不斷提高支付技術(shù)水平，盡可能保護持卡人的合法權(quán)益，實現(xiàn)業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險的均衡，盡可能為持卡人提供既方便又適度安全的支付工具，特別是應(yīng)充分尊重持卡人的知情權(quán)和選擇權(quán)。

違法犯罪分子盜刷是另一個層面的問題。不可否認(rèn)的是，我國目前在這方面的違法犯罪行為還不少，應(yīng)該由公安機關(guān)進行嚴(yán)厲打擊，保護銀行卡支付結(jié)算的安全。