信用消費改變你我的生活 成為經濟增長的新動力

據經濟之聲《天天315》報道，隨著電商平臺、移動支付、共享經濟的發(fā)展，如今可以使用信貸消費的場景越來越多。消費者的個人信用越高，消費時的便利程度就越高，獲得的實惠也更多。

信用消費究竟可以給商家和消費者帶來哪些影響？消費者使用信用消費又該注意哪些問題？記者就此采訪了幾位消費者。

小孫是一名大四學生，在暑假期間她找到了一份實習工作，由于實習薪資比較低，為了滿足自己的購物需要，小孫開通了可以信用消費的螞蟻花唄。目前她芝麻信用積分為736分，屬于信用極好分類，所能使用的“花唄”額度也已經從2000元提高到5000元。

小孫開通“花唄”后，主要是通過分期付款的方式，購買一些化妝品和電子儀器，她認為，通過這種方式既能讓她在短時間使用到心儀的商品，又能幫助她減輕當月的經濟負擔。“比如我想買一個美容儀器，大概2000左右，我就會采用螞蟻花唄里的分期，比如分成6期，這樣每個月只用花一小部分錢就可以提前使用到這個商品。”

小羅是一名在讀研究生，她是最早一批使用螞蟻花唄的消費者，使用經驗相對豐富。她目前的花唄消費額度已經從最早的3500元上升到1萬元，使用花唄消費的商品已經涵蓋了吃、穿、用等各個方面。她告訴記者，她一般會把錢放入余額寶里，在進行一些比較大的消費支出時，她首先選擇花唄支付，因為花唄的第一個月免息，這樣就能夠保證她理財方面的收益不受影響。

小羅覺得，信用消費給自己提供了很多的便利，但她也有些擔憂。她說，“信用消費一個很明顯的特點就是花明天的錢，現在可以享受到以后才能買到的商品，現在很多商品會推出花唄6期免息，甚至12期免息，也就意味著是一年之后才付完款的東西現在就能夠拿來享用。所以給我們生活帶來了很大的便利。但說實話，我有時候買東西，假如不可以用花唄，那我可能就不買了。所以我感覺花唄也讓我有點滑向超額消費。”

與前面的兩位在校學生不同，北京的邢女士是一位長期使用工行信用卡的消費者，她在使用工行個人信貸業(yè)務上又有哪些經驗？

邢女士介紹：“我平時信用消費的方式主要是信用卡，使用信用卡有很長時間了，消費額度已經從最初的2萬塊錢漲到了現在的5萬塊錢。我并不太清楚自己信用狀況究竟怎么樣，但我覺得我的可預支的額度在漲，這說明我在工行的信用評估還是不錯的。

我主要使用信用卡消費的情境是購置一個比較貴重的物品，或者家里急需的一些大型物件，比如洗衣機、或者家具等，過后我會及時還上。有一兩次我忘記還了，工行給我發(fā)了短信提醒，我立馬就還上了，但也有一定的懲罰金，幾十塊錢。我覺得信用消費很方便，它能夠在你當前的資金狀況并不是特別樂觀的情況下，使你提前預支一些資金購買當下需要的東西。”

至于為什么會偏好使用信用卡，而不是使用花唄這樣的信用消費方式，邢女士給出了兩點原因，一是自己還沒有養(yǎng)成網購等消費習慣，二是自己對花唄等業(yè)務還沒有深入的了解。

邢女士說：“對于花唄來說，我了解的并不是很多，因為使用信用卡基本已經使用成為了一種習慣，而且我平時淘寶用得比較少，同事們用花唄主要是網購等，我沒有養(yǎng)成使用它的習慣。另外，我也不是很清楚花唄在比如利息的計算，或者適用方面的情況，對它的了解不是很深入，但可能以后我也會嘗試。”

實際上，當前信用消費所能實現的消費場景已經涉及到生活的方方面面。支付寶是最早提供信用消費服務的平臺之一，近年來不斷創(chuàng)新，開展了信用租房、“裝修分期”、“購車分期”、“隨借隨還”、“任性貸”、“消費金融服務下鄉(xiāng)進村”等多種多樣的活動讓利消費者。記者也就此采訪了螞蟻金服品牌與公眾溝通部的陳彩銀，她詳細介紹了信用支付在生活中應用的各種場景。

陳彩銀：“我們一直認為，信用是一切商業(yè)的基石。我們現在推出的一些信用消費產品其實很多，已經涵蓋到了消費者衣食住行的各個方面。比如在信用出行方面，芝麻信用現在接入了14家共享單車企業(yè)，在支付寶這個平臺上，如果消費者的信用分在600到650分之間，對于不同的共享單車企業(yè)，大家不用交押金就可以使用共享單車；再如，現在在杭州，消費者訂酒店都可以用信用消費，芝麻信用分達到650分以上，住酒店可以免押金，而且免查房，這不管是對酒店還是對于消費者來講，在效率上都有大大的提升。

另外，上周我們也推出了信用租房，在中介租房，正常來講比如付三押一，假如一套房子4000塊錢，那么一下子可能要有很多支出，現在有了信用租房這樣一個消費產品，只要信用分在650分以上，租房也可以免押金，包括現在的信用充電寶、信用雨傘等，因此說它現在已經惠及到了我們生活的方方面面。”

信用消費不僅方便了消費者，也給一些行業(yè)帶來改變。以阿里巴巴新推出的“信用租房”為例，芝麻信用達到650分以上消費者可以享受租房免去押金，只需要按月交租就可以，信用租房還有望解決房源失真、中介人員失信等現象，因為當租客與房東簽訂電子合同后，房源就會在網上自動下線，免除誤導后續(xù)用戶的可能。深圳房地產信息網地產事業(yè)部總經理周學軍認為，“信用租房”模式將會給行業(yè)帶來積極影響。

周學軍說：“未來我相信租賃市場可能都會采用這種租賃模式，因為，第一，節(jié)省成本；第二，可以減少一些不必要的租賃糾紛；第三，它會在一個公眾平臺上，為給甲乙雙方建立起一個互相信用的機制。”

螞蟻金服品牌與公眾溝通部的陳彩銀女士也提醒廣大消費者，享受信用消費帶來的種種便利，一個前提就是良好的信用建立。而信用的建立是一個系統性的、長期的工程，甚至更多時候體現在消費者的消費細節(jié)，比如按時還款、不故意損壞共享單車、不損壞酒店設施等。

工商銀行是最早開通個人信貸業(yè)務的銀行之一，近來又推出了類似“工銀融e借”等信用消費服務，“工銀融e借”產品相關負責人張立介紹了“工銀融e借”產品的內容和特點。

張立表示：“‘工銀融e借’應該是我行推出的首款互聯網融資的產品，堅持小額、線上、信用、短期的定位。辦理途徑比較多，可以通過柜面、手機銀行、網上銀行，包括‘工銀融e借’，‘工銀e生活’等渠道。在期限上，最長可以達到24期，也就是兩年；對于個別優(yōu)質客戶，我們還提供了最長期限36期，也就是最長可以申請到三年。應該說它覆蓋了民生消費的各個領域。還款方式是等額本金，這是工行為了響應擴大內需，促進消費，發(fā)展普惠金融政策所推出的一款產品。”

張立認為，信用消費在激發(fā)消費者消費意愿、激發(fā)消費活力、培育新的消費模式、促進消費升級等方面都具有非常突出的作用。他說，“融資是金融最核心的功能之一，‘工銀融e借’屬于一個信用融資產品，它可以激發(fā)消費者的消費意愿，同時還能釋放消費者的消費活力，促進消費升級。”

信用消費會怎樣改變你我的生活？《中國青年報》經濟部主任潘圓和北京潮陽律師事務所律師胡鋼針對相關問題做出了分析點評。

潘圓：“我們每個人現在都離不開信用消費。比如說現在我們去叫專車，很多時候都會掛一張信用卡，它可能不像分期貸那么明顯，但實際上這也是一種新型的信用消費的方式。我個人覺得，信用消費適應新時代的發(fā)展，對于推動消費升級，肯定是有很積極的意義的。另外，現在這種信用消費的產品的創(chuàng)新非常多，它結合著互聯網的發(fā)展，凸顯了信用的價值，提升了大家的信用意識。客觀上講，不管是銀行還是很多互聯網的公司，也獲得了大家的信用數據，這種數據如果能夠很好地利用，有助于建立我們的信用體系。”

經濟之聲：信用的采集依賴個人征信，但征信市場機構林立，在數據歸納、評分體系等方面的標準截然不同，“孤島”現象嚴重。比如銀行征信主要針對銀行信貸業(yè)務的統計，芝麻征信依托淘寶、天貓的消費數據，騰訊征信則從QQ和微信用戶使用習慣中收集訊息，在各自的信息閉環(huán)中，很容易凸顯“同人不同信”的問題。這樣的問題如何解決？

胡鋼：“我們是不是可以把這些數據披露給一個統一歸集方？比如說央行的信用中心。這些數據整理起來以后，形成一個人的綜合的信用分。這樣就完全擺脫了原有征信機構所依賴的那些商業(yè)母體的限制，消費者有了一個綜合的信用分，在很多領域都可以進行信用消費，都可以免除事先支付押金的風險。”

經濟之聲：信用消費需要征集用戶的消費數據、信貸數據等等，這意味著消費者在很多時候需要讓渡出自己的隱私權，作為征信企業(yè)，如何合法征信？有沒有相關的法律對它們進行制約？

胡鋼：“國務院早就制定了征信業(yè)的管理條例，對于征信和個人信息的適度運用，這個條例里面也是有明確規(guī)定的。比如，征信使用者應當按照與客戶信息主體約定的用途使用個人信息，不得用于約定以外的用途等等。同時，包括消費者權益保護法，包括今年6月1日施行的網絡安全法，包括今年10月1日起實行的民法總則，都對個人信息的使用既有原則性的規(guī)定，也有非常細致的規(guī)定?？偟脑瓌t就是要合法、正當、必要。對于征信業(yè)來說，非常重要的一點就是要嚴格的自我規(guī)范，規(guī)避一切可能存在的利益沖突。”

經濟之聲：一些消費者對信用消費可能會使自己超額消費表示擔憂，消費者應該如何合理使用信用消費？

潘圓：“因為銀行之間也是聯網的，就是說你在這個銀行辦了信用卡，在下一個銀行還可以辦，一個人可以有多張信用卡，每個卡都有不同的透支額度，加起來就是很大的一筆數字。你如果不限制自己的購物欲望，對自己的整個經濟能力沒有一個確切評估的話，那么你哪個平臺都去消費，最后肯定是一個巨大的數字。所以我覺得在信用消費的時代一樣要量入為出。”

經濟之聲：我們該如何看待信用的價值？如何維護好個人信用？

胡鋼：“除了央行征信系統的個人信用報告數據以外，現在一些新興的互聯網公司，包括其他類似的金融機構，它們開展的相關的金融信用服務實際上給消費者一種基本概念，你憑著過往的信用記錄，就能獲得商家的一種認可，在很多情況下，可能給自己帶來巨大的便利。在這種情況下，消費者恐怕要精心地維護自己的這種信用評級。因為如果信用一旦損失了，彌補起來是非常艱巨的。

我們要特別注意，信用卡消費這種服務有一種特殊的法律的保護，就是如果你惡意透支信用卡，是以非法占有為目的，情節(jié)嚴重，有可能要追究刑事責任。而且信用卡一旦透支，后續(xù)的罰息是非常高昂的，所以請消費者在瀟灑的同時切記及時還款。

同時，消費者在選擇服務的時候，需要在便捷與安全之間做出一個適度的選擇。”