“被貸款”14萬元 馬曉燕失信之謎誰來破解

“截至2011年5月11日，累計逾期還款次數(shù)已達(dá)41次”。1月13日，河北省石家莊市民馬曉燕在人民銀行石家莊中心支行查詢個人信用，出來的結(jié)果讓她很無奈。這個已經(jīng)存在1年多的“污點(diǎn)”緣于一次馬曉燕不知情的“買房貸款”，盡管這筆貸款早在2011年5月“不知道被誰還上了”，但至今沒人肯為馬曉燕這些“污點(diǎn)”負(fù)責(zé)。

“被貸款”14萬元

2011年3月27日，馬曉燕偶然發(fā)現(xiàn)，自己名下有5張工商銀行信用卡和一筆購房貸款，她對此毫不知情，便向工商銀行客服熱線95588投訴。

根據(jù)馬曉燕從工商銀行石家莊石崗支行貸款部打印的一張貸款合同信息表顯示，這筆“個人一手住房購置貸款”金額總計14萬元，貸款期限從2004年1月20日到2024年1月20日，共20年，購買的房屋位于倉安路500號(石市橋西區(qū)振頭鄉(xiāng)衛(wèi)生院的住宅樓)。貸款合同信息表上還注明：馬曉燕是這家衛(wèi)生院的技術(shù)人員，大學(xué)本科學(xué)歷，1973年出生，1988年開始工作。“這些信息讓人哭笑不得。我從沒在這家衛(wèi)生院工作過，按實(shí)際年齡算，1988年我才15歲，怎么可能在一家醫(yī)療單位上班?”馬曉燕決定向銀行要個說法，銀行方面則答復(fù)，當(dāng)時的經(jīng)辦人員證實(shí)協(xié)議就是和馬曉燕本人在衛(wèi)生院面簽的，這筆貸款沒有任何問題。

假按揭露餡兒

“馬曉燕的確不是衛(wèi)生院的職工，我也從沒見過馬曉燕這個人。”1月13日，振頭鄉(xiāng)衛(wèi)生院原負(fù)責(zé)人裴院長接受本報記者采訪時說。2004年，振頭鄉(xiāng)衛(wèi)生院給職工集資蓋住宅樓，剩余幾套房子想通過一家名為“金千禧”的房屋中介公司賣出去，操作并不成功，就通過該公司從銀行辦理貸款手續(xù)。“當(dāng)時被借用名義辦理貸款的不只馬曉燕一個人，都如期歸還了，后來這家中介公司負(fù)責(zé)人去世，公司解散，加上具體經(jīng)辦人員調(diào)動等多方面原因，馬曉燕的這份貸款就沒及時還上。”裴院長告訴記者。

河北省某商業(yè)銀行一位資深信貸部門負(fù)責(zé)人董陽(化名)對記者說，上述的操作模式是典型的假按揭，是房地產(chǎn)業(yè)商業(yè)套現(xiàn)的潛規(guī)則。通常是房地產(chǎn)開發(fā)商或商業(yè)公司為套現(xiàn)，不以真實(shí)購買住房為目的，借用其內(nèi)部職工或他人名義購買住房，通過虛假銷售或虛高價格購房的方式從銀行套取房貸后用于資金周轉(zhuǎn)。“假按揭不是開發(fā)商或中介機(jī)構(gòu)‘一個人在戰(zhàn)斗’，參與的主體可能有銀行信貸人員，也可能有事先從實(shí)際貸款人手里拿了好處的‘購房者’。”董陽說。

如果不是造假露餡兒衍生出一系列風(fēng)險，假按揭本來應(yīng)該是場“多贏”的事情。據(jù)董陽介紹，以2004年為例，當(dāng)年貸款利息為5.08%，存款利息不過0.3%，開發(fā)商的貸款短期是要存在銀行的戶頭上的。這樣，銀行既有進(jìn)賬，又能完成部分存款任務(wù)。雖然是同一筆錢從左手倒到了右手，但因?yàn)樨攧?wù)科目不同，銀行就有了“資金運(yùn)作”的收益。同樣，欲成好事的中介公司可從中拿到1.5%—2%的“辛苦錢”，配合貸款的個人也可以拿到最多不超過1%的好處費(fèi)。

錢還了污點(diǎn)還在

裴院長認(rèn)為，錢早在2011年5月11日就全額還清了，這件事該畫上句號了。而馬曉燕稱，2011年3月29日，自己曾電話拒絕了裴院長請其配合還款的要求。“2011年4月，石崗支行貸款部一李姓負(fù)責(zé)人還對我說沒有產(chǎn)生不良個人信用記錄?？?011年7月15日，我去查詢時，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)有2009年8月、9月兩筆逾期還款的不良記錄。”馬曉燕說，對沒有“貸款人”參與的還款是怎么進(jìn)行的，無論銀行，還是衛(wèi)生院，都沒給出一個令人信服的答案。

“像馬曉燕這樣三年零五個月內(nèi)出現(xiàn)41次逾期還款記錄，已經(jīng)被列入個人征信系統(tǒng)黑名單，估計沒有哪家銀行再給她貸款。”董陽無奈地表示。

1月16日，工商銀行石家莊石崗支行副行長徐宏威告訴記者，出現(xiàn)逾期還款不良記錄的原因是多方面的，責(zé)任不在銀行。他還說，并不記得當(dāng)時有一個“金千禧”中介公司的存在，而無論貸款與還款，銀行都針對衛(wèi)生院這個單位，而不僅是馬曉燕個人。因此，馬曉燕應(yīng)該找“具體還錢的人”。

當(dāng)事人簽名真假難辨

盡管按揭是造假，但銀行與衛(wèi)生院都堅(jiān)持認(rèn)為，協(xié)議上馬曉燕的簽名是真，所以沒人愿意出來為其個人信用污點(diǎn)負(fù)責(zé)。“貸款都是中介公司負(fù)責(zé)運(yùn)作的，如果馬曉燕不知情，中介公司手里怎么會有她的個人信息和身份證?”裴院長相信自己的判斷沒有錯。徐宏威則稱，該行曾將馬曉燕在銀行留下的簽名筆跡與合同上的簽名筆跡進(jìn)行過比對，發(fā)現(xiàn)非常相似。“這只能是一個巧合。”馬曉燕告訴記者，自己的確曾于2003年9月到過這家名為“金千禧”的中介公司，因?yàn)楫?dāng)時想通過該公司買房。“我是留下過身份證復(fù)印件，并填寫了個人信息，但后來中介公司沒有提供合適的房源，我也就把這事兒忘了。直到事后數(shù)次與銀行、衛(wèi)生院交涉，才知道幫衛(wèi)生院貸款的也是這家公司。”馬曉燕堅(jiān)持認(rèn)為，自己從沒有在合同上簽過字，貸款協(xié)議文本上面的簽名明顯是模仿自己的筆跡。“在協(xié)議上簽名是否真?zhèn)蔚慕裹c(diǎn)爭論之外，可能還有一個細(xì)節(jié)被忽略了。”董陽告訴記者，對“個人一手住房購置貸款”這個銀行貸款產(chǎn)品來說，錢不能直接打到衛(wèi)生院的賬戶上，必須要通過馬曉燕在工商銀行石崗支行的一個借記卡賬戶。此外，貸款通過審批后，還會產(chǎn)生一個關(guān)聯(lián)賬戶，這兩個賬戶的開通都應(yīng)該有馬曉燕的親筆簽名。這個簽名資料，按規(guī)定應(yīng)該保存15年。

馬曉燕說，除了被冒名辦理的5張信用卡，自己2004年前后肯定沒有在工商銀行石崗支行辦理過開戶。

誰為污點(diǎn)負(fù)責(zé)

2011年8月31日，受理該起投訴的河北省消費(fèi)者協(xié)會投訴部向銀行發(fā)出投訴調(diào)查了解通知書。同年10月8日，銀行派員到河北省消協(xié)調(diào)解處理此事。河北省消協(xié)投訴部副主任廉軍向記者證實(shí)，因銀行拒絕出示當(dāng)時的貸款協(xié)議文本，拒絕消協(xié)提出“請有關(guān)方面對簽字筆跡進(jìn)行鑒定”的建議，調(diào)解擱淺。

一份來自權(quán)威部門的資料顯示，石家莊市某區(qū)法院近年來受理的數(shù)起因假按揭引起的信貸合同和名譽(yù)侵權(quán)案件，大多都以調(diào)解結(jié)案。馬曉燕說，在兩年訴訟有效期之內(nèi)，自己不得不考慮難以避免的訟累與最終結(jié)果的不可預(yù)知。“紙面上的手續(xù)完備堵不住假按揭的出現(xiàn)，說明銀行的審查程序設(shè)置與責(zé)任追究方法還有可以完善的空間。”河北省消協(xié)監(jiān)督部副主任馮賀認(rèn)為，在這起糾紛中，銀行缺乏核實(shí)借款人身份這一最簡單的審查，因而對貸款的形成存在一定過失。馬曉燕可以向法院就衛(wèi)生院、中介公司和銀行提起侵權(quán)之訴，要求對方設(shè)法消除自己的不良信貸記錄，并公開賠禮道歉。而如果馬曉燕是提供信息的知情人，對方則不構(gòu)成侵權(quán)。