回顧

借記卡被盜刷 銀行全額賠

銀行卡就在身上，卡里的40余萬(wàn)元現(xiàn)金卻在外地被轉(zhuǎn)走。為此，儲(chǔ)戶(hù)冒先生將銀行告上法庭。2016年3月，上海市第一中級(jí)人民法院對(duì)該案作出終審判決，維持一審判決，由銀行對(duì)冒先生的損失全額賠付并支付相應(yīng)利息。

冒先生是美籍華人。2008年他在上海一家銀行申辦了借記卡，使用數(shù)年來(lái)未曾丟失，也沒(méi)有出現(xiàn)異常情況。2013年11月，冒先生飛往美國(guó)，后于2014年2月回到中國(guó)。直到他要辦理某項(xiàng)付款業(yè)務(wù)時(shí)，被告知卡內(nèi)余額不足，才發(fā)現(xiàn)自己銀行卡內(nèi)原有的40余萬(wàn)元已經(jīng)消失。

經(jīng)查，2013年12月1日，冒先生的借記卡遭盜刷。其中42.8萬(wàn)元是由江西省南昌市的某POS機(jī)分二筆交易轉(zhuǎn)出;另外一筆2200元的款項(xiàng)被人在南昌市一個(gè)ATM機(jī)上取走，并產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)26元。

發(fā)現(xiàn)遭到盜刷后，冒先生立即前往江西報(bào)案，隨后又至開(kāi)卡銀行所在地上海市長(zhǎng)寧區(qū)公安局報(bào)案。經(jīng)偵查，持有涉案POS機(jī)的商戶(hù)是否實(shí)際存在已經(jīng)無(wú)法查找，POS機(jī)所有人(申請(qǐng)人)身份尚未核實(shí)，涉案ATM機(jī)取款錄像因時(shí)間過(guò)長(zhǎng)已找不到了，無(wú)法查找取款人。

于是，冒先生將開(kāi)戶(hù)銀行告上法庭。他認(rèn)為銀行沒(méi)有盡到保障交易安全的義務(wù)，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)損失存在過(guò)錯(cuò)，因此請(qǐng)求上海市長(zhǎng)寧區(qū)人民法院判令銀行全額賠付并支付利息。

庭審過(guò)程中，銀行方面辯稱(chēng)，涉案借記卡的交易記錄都是憑密碼進(jìn)行，冒先生自己沒(méi)有保管好密碼，應(yīng)該自行承擔(dān)后果;而且，銀行認(rèn)為從交易明細(xì)中也無(wú)法判斷是否存在盜刷，不排除是冒先生自己持卡消費(fèi)或者將卡交給他人使用的可能性。

長(zhǎng)寧區(qū)法院經(jīng)審理認(rèn)為，冒先生在被告銀行處開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，雙方成立儲(chǔ)蓄合同關(guān)系;在此關(guān)系中，銀行應(yīng)當(dāng)保障儲(chǔ)戶(hù)銀行卡內(nèi)的資金安全。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，使用涉案的儲(chǔ)蓄卡消費(fèi)必須滿足兩個(gè)條件：一為有效合法的儲(chǔ)蓄卡;二為正確有效的密碼。如在POS機(jī)上劃卡消費(fèi)，還應(yīng)由持卡人在POS機(jī)交易單上簽字確認(rèn)并由受銀行委托的商戶(hù)核對(duì)該簽字與卡片背面持卡人簽字的一致性。因此，被告銀行應(yīng)當(dāng)負(fù)有安全保障和謹(jǐn)慎審查銀行卡所載賬戶(hù)信息和銀行卡本身真?zhèn)蔚牧x務(wù)。

此外，被告在擁有信息優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)的情況下，不但不能證明原告冒先生存在密碼泄露的過(guò)錯(cuò)，也未能證明涉訟交易是冒先生自己或其授權(quán)他人持真實(shí)的銀行卡所為。所以，法院認(rèn)為被告銀行存在過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)就冒先生的損失承擔(dān)足額賠償責(zé)任。

一審判決后，被告銀行提起上訴。審理此案的上海市一中院根據(jù)冒先生以往用卡的消費(fèi)地點(diǎn)、方式及涉案刷卡期間不在國(guó)內(nèi)等因素綜合考量，認(rèn)為本案系由偽卡盜刷所引發(fā)。據(jù)此，上海市一中院對(duì)該案維持原判，判決銀行賠償冒先生全額損失及利息，共計(jì)43萬(wàn)余元。

背景

三大原因致盜刷案多發(fā)

消費(fèi)者手中的銀行卡莫名其妙地被盜刷，這樣的案件近年來(lái)不斷出現(xiàn)，由此引發(fā)持卡人起訴銀行索要賠償?shù)陌讣才c日俱增。

根據(jù)北京市第二中級(jí)人民法院2016年的統(tǒng)計(jì)，2012年至2014年間，該院共受理銀行卡盜刷案件8件，而2015年此類(lèi)案件的數(shù)量驟升至29件。

據(jù)了解，在銀行卡被盜刷案件中，最常見(jiàn)的盜刷形式是偽卡盜刷，即盜刷人盜取他人銀行卡信息后，偽造卡片，并使用盜取的銀行卡密碼通過(guò)ATM機(jī)或POS機(jī)取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬，實(shí)施盜刷行為。此類(lèi)案件占到北京二中院審理案件的八成以上。

第二種盜刷形式是盜用他人銀行卡信息進(jìn)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬。此種盜刷形式目前所占比例不高，但隨著網(wǎng)上支付和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的不斷推廣，此類(lèi)盜刷案件有上升趨勢(shì)，且盜刷手段不斷翻新。如有的持卡人主張其在未收到動(dòng)態(tài)交易密碼的情況下銀行卡賬戶(hù)發(fā)生網(wǎng)上支付，有的持卡人因?qū)?ldquo;超級(jí)網(wǎng)銀”等網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能不了解而被盜刷。

　　第三種盜刷形式是盜用他人真實(shí)銀行卡進(jìn)行交易，主要是指銀行卡丟失或被盜后，盜刷人在掛失止付前持真實(shí)銀行卡進(jìn)行柜面交易或通過(guò)ATM機(jī)、POS機(jī)進(jìn)行交易。

北京二中院2016年梳理發(fā)現(xiàn)，在偽卡盜刷案件中，盜刷發(fā)生地與案發(fā)時(shí)卡主所在地均不在同一省份，且盜刷發(fā)生地多屬較為偏遠(yuǎn)的地區(qū)，治安監(jiān)控或ATM機(jī)監(jiān)控錄像系統(tǒng)不完備。由于單日ATM機(jī)取款和轉(zhuǎn)賬金額的限制，盜刷人為了多取款，經(jīng)常選擇零點(diǎn)前后跨日作案。此外，通過(guò)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬方式盜刷或通過(guò)POS機(jī)進(jìn)行偽卡盜刷的金額一般較大，而通過(guò)ATM機(jī)進(jìn)行偽卡盜刷的個(gè)案訴訟金額一般較少，多數(shù)案件的涉案金額在5萬(wàn)元左右，原因在于各大銀行對(duì)ATM機(jī)取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬均設(shè)置了單日金額上限。

北京市二中院法官分析認(rèn)為，遭遇盜刷的重要原因有以下幾點(diǎn)：首先，由于研發(fā)條件和技術(shù)水平的限制，銀行卡本身存在被復(fù)制或被重新刻錄的可能性。其次，從銀行卡使用環(huán)境的安全性方面看，有些案件中銀行卡信息和密碼泄露是由于銀行卡使用環(huán)境不安全所致，如自助銀行刷卡進(jìn)門(mén)裝置處被人加裝了盜碼器，ATM機(jī)被加裝盜取密碼的攝像機(jī)等;銀行個(gè)別分支機(jī)構(gòu)對(duì)用卡環(huán)境的安全防控措施維護(hù)不到位，留下了銀行卡被盜刷的隱患。最后，持卡人安全防范知識(shí)不足，給盜刷人留下可乘之機(jī)。

分析

北京市通州區(qū)人民法院民三庭法官 張燕：

偽卡交易銀行不能免責(zé)

銀行卡被盜刷類(lèi)案件雖然總體數(shù)量較少，標(biāo)的額較小，但案件處理結(jié)果的社會(huì)影響很大，涉及銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和安全之間的動(dòng)態(tài)平衡，涉及儲(chǔ)戶(hù)的切身利益，社會(huì)各方的關(guān)注度很高。

在審理過(guò)程中，銀行方面的辯護(hù)理由一般有以下幾點(diǎn)：一、案件涉及刑事犯罪，應(yīng)等待公安機(jī)關(guān)查清后再進(jìn)行訴訟;二、涉案銀行卡屬密碼交易，持卡人沒(méi)有盡到保管密碼的義務(wù);三、持卡人未能證明自己無(wú)過(guò)失，或在該筆交易中存在過(guò)錯(cuò)。這些使得此類(lèi)案件的爭(zhēng)議焦點(diǎn)有二：一是程序上是否先刑后民;二是舉證責(zé)任如何分配與雙方過(guò)錯(cuò)認(rèn)定。

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，因他人偽造銀行卡騙取存款人銀行存款，存款人提起民事訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)依法受理。不法分子持偽卡或模擬卡交易，不能排除銀行的責(zé)任。

北京市房山區(qū)人民法院法官 陳自喜：

應(yīng)由銀行承擔(dān)舉證責(zé)任

依據(jù)民事訴訟法“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的要求，儲(chǔ)戶(hù)在盜刷案糾紛中要求銀行承擔(dān)民事責(zé)任，應(yīng)至少舉證證明涉訴交易為偽卡非法交易、銀行在涉訴交易中存在過(guò)錯(cuò)或未履行合同義務(wù)。但是，由于儲(chǔ)戶(hù)舉證比較困難，而銀行在銀行卡的管理和人員是否盡到安全注意義務(wù)等方面具有優(yōu)勢(shì)地位，所以根據(jù)“舉證就近”等原則，法院逐漸傾向于舉證責(zé)任倒置。

因此，在發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后，儲(chǔ)戶(hù)方面的主要舉證責(zé)任為：自己與銀行存在儲(chǔ)戶(hù)儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系;銀行卡系被盜刷，盜刷發(fā)生時(shí)自己卡未離身、不在事發(fā)地，密碼也未告知他人。

不過(guò)，目前在“銀行卡密碼泄漏”這一舉證責(zé)任方面，司法實(shí)踐相對(duì)比較混亂。所以持卡人在日常用卡時(shí)要盡到自己的注意義務(wù)，如不要將銀行卡借給他人使用，不要向第三人泄露銀行卡密碼等。